内容摘要：由于保险合同的专业性和技术性，在保险合同中存在大量的格式条款，导致在现实中，当发生格式合同中约定的免责事由时，保险人能否根据该约定免除赔偿责任成为争议。本文结合我国《合同法》以及《保险法》的相关规定，并结合实践中存在的问题进行探讨。

　　关键词：保险合同  格式条款  提示说明义务

　　现代经济社会，合同无处不在，我国《合同法》规定，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合同当事人的法律地位平等，合同的订立遵循公平、自愿的原则。因此，合同乃是地位平等的当事人之间协商的结果，依法成立的合同，受法律保护，对当事人各方具有法律约束力。合同规范着当事人的行为，使得经济社会得以健康发展。

　　随着经济发展，为了简化缔约程序，提高合同缔约效率，格式条款应运而生。我国《合同法》第三十九条第二款规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。提供格式条款的一方，在合同当事人中往往处于优势地位，一般为较大型的企业，为了节约时间和成本，而预先拟定合同，在订立合同时不与对方协商。而作为接受格式条款的一方，在订立合同的过程中，对该格式条款多未注意，并不知晓该条款的存在，或者即使知道该条款的存在，也因其文字量大文义晦涩难懂，无法知晓该条款的真实意思，在订立合同时无法享有主动权，只得被动接受。

　　由于格式条款具有为提供一方预先拟定，且未与对方协商的特点，作为提供格式条款的一方极有可能会做出对自己有利而对对方不利的条款内容。实践中，也因此产生了大量的纠纷。为了平衡合同当事人的地位，充分保护各方的权益，维护法律公平正义，法律对于提供格式条款的一方也规定了特定的义务。《合同法》第三十九条第一款规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 即提供格式条款的一方在确定当事人之间的权利和义务时要遵循公平原则，对于格式条款的存在有提请对方当事人注意的义务，同时当对方要求提供格式条款一方对该条款作出说明时，负有说明的义务。

　　提请对方注意的义务是指，提供格式条款的一方要采取合理方式提请对方当事人注意该条款的存在。提供格式条款的一方应当采取足以引起对方注意的方式，例如采用加粗字体、更换字体颜色等方式将该内容标示出来，提请对方当事人注意。说明义务是指，当对方当事人对该格式条款内容不明白或者不能理解时，要求提供格式条款一方对该内容加以说明，其所负的说明义务。

　　《合同法》第四十条规定，格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《合同法》第五十二条规定的情形有：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。《合同法》第五十三条规定的免责条款无效： （一）造成对方人身伤害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

　　我国《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据该规定，保险人负有三项义务：向投保人提供的投保单附格式条款；对免责条款的提示义务；对免责条款的明确说明义务。

　　由于保险合同的高度专业性和技术性，使其区别于一般合同。实践中，保险人证明自己已经对格式条款尤其是免责条款尽到了提示和明确说明义务，一般可以采取下列方式：使用加粗字体、加大字号、变更字体颜色作出标示，也可以使用投保人声明栏，要求投保人签字确认保险人已对格式条款尤其是免责条款作出明确说明。

　　《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。根据该条，保险人在履行提示和说明义务的时候要注意，该项义务的履行应当在保险合同订立时，也就是说应当在保险合同订立的当日或者订立之前。如果保险人在保险合同订立之后向投保人履行该义务，根据该条，则不应当认定保险人已经履行了提示和说明的义务。

　　特殊情况下，保险人只需要对免责条款完成提示义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。

　　实践中，当事人极易因保险合同中的格式条款尤其是免责事由的内容产生争议。当对格式条款的内容产生争议时，应当按照通常理解予以解释。当有两种以上解释时，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本文就保险合同中的格式条款以及免责条款的提示和说明义务进行了分析，希望能对解决此类问题提供一定参考。