李云楼  许明卉

【内容摘要】银行等金融机构长期以来深受“赢了官司输了钱”即胜诉案件“执行难”问题的困扰，之前又受到金融危机波及。涉金融案件执行率的高低，事关金融资产的安全和金融秩序的稳定，吸引了社会更多关注的目光。涉金融案件执行由于其执行标的额大、执行到位率偏低，更集中体现了执行之难。如何通过司法程序保护我国的金融市场稳定有序的发展，有效地防范金融危机是我们法院当前应当特别注意的问题，笔者试就基层法院在执行此类纠纷案件时发现的有关问题，浅析 “执行难”原因及其破解对策。
    【关 键 词】金融案件  执行难  破解对策

引 言

近年来，伴随着我国经济的稳步发展、经济的多元化和经济结构、消费观念的不断更新，人们在日常经济活动中，向银行等金融部门借款用于公司经营、购房买车以及个人生活消费等行为日趋频繁，但由于诚信缺失和前期金融危机等诸多因素，导致金融纠纷案件判决生效后履行效果差，执行难度大。  

涉金融案件的执行不仅是人民法院执行工作的一大重点，也是一大难点。当前各地人民法院为做好此类案件的执行工作，采取了各种措施和方法，有效地执结了一大执行案件。然而，涉金融案件的“执行难”问题仍很突出，影响了执行工作的深入开展。为此，笔者对我院近年来受理的此类执行案件进行简单调查分析，试图从中找到执行过程中涉及的问题，对症下药，寻求破解“执行难”对策。      一、涉金融案件“执行难”主要原因

（一） 金融部门自身的原因

（二）正视金融机构自身存在的问题，杜绝贷款环节管理漏洞，即金融机构防范意识差、监管不严格，导致不良贷款案件增加。大量案件表明，金融机构信贷人员工作不负责任，盲目发放贷款；或者贷款手续不完备，以及“关系贷款” 、“人情贷款”的存在，都对以后的执行工作造成了很大的影响。还有，如工作人员在执行中怠于提供执行线索，贻误执行时机，也人为造成了执行难。具体分析如下：
    1、银行放贷程序审查不严格
    因金融行业制度改革，致使行业内部竞争加剧，有的银行为了追求放贷规模，对贷款人及担保人的基本信息及偿贷能力调查不够，造成未按程序严格审核盲目放贷，而产生风险后却无法查找借款人或其财产，造成执行难。

一方面，银行对借款人、担保人的的诚信、资质、还款能力审查不到位。有些金融机构发放的贷款虽有担保人担保，但相当部分借款人和担保人的家庭资产不足以偿还借款，有的甚至连其基本最低生活也难以保障；个别信贷人员贷前审查把关不严，对申请贷款的农户审查不到位，对借款人、担保人的主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力疏于审查，造成贷款到期无法收回，或者明知借款人资信较差，放贷风险较大，但只要有担保人仍给予放贷。实际上有的担保人在多起贷款中担保，根本无力履行担保责任。
    另一方面，银行对借款用途考察不细，对实际用款人和办理贷款手续的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于农业生产、公司经营等，但也有部分贷款被用于买彩票、炒股票、赌博，或者用于娶媳妇、盖房子等消费领域。有些农户在贷款时把自己的身份证、印鉴交给村干部和银行、信用社在基层委托的代办员，让他们代办贷款手续。实际却没有得到银行的贷款。贷款被那些代办员自用或借给他人使用。一旦实际借款人不偿还借款，金融部门只能起诉那些顶名贷款人，而不能起诉那些实际用款人，而这些顶名贷款人并没有实际用款，所以在诉讼中不愿意承担还款义务。
    2、银行业内部担保制度存在漏洞
    银行在审查担保人的资料和担保的真实意思表示时存在随意性，不明确告知担保人的担保责任，缺乏对担保人资格的有效调查。担保人受人情所困或利益驱使为贷款人提供担保，其担保能力难以与担保金额相对等，产生风险后担保人不主动履行担保义务或无能力偿付贷款，造成执行难。

一方面，银行风险意识淡薄，担保流于形式，影响法院执行。由于在信贷担保过程中，金融系统的工作人员没有对保证人以及担保物作深入的细致审查，造成虽有信贷担保存在，但起不到担保应有的作用，流于形式。放贷时对担保、抵押审查不细，有的担保方根本不具备担保资格，或不符合担保条件，执行时缺乏执行能力;有的则属“一女多嫁”，重复抵押，进入执行程序便引发案外人异议，难以执行。

另一方面，金融机构与被执行人订立合同时，未能设立有效的风险保证，对担保的设立审查不严，存在严重的瑕疵。有的金融机构未要求对方提供担保，有的提供了担保，金融机构对担保人疏于审查，致使担保存在着严重的先天性缺陷。贷款企业之间相互担保，交叉担保，一旦某一环节出现问题，实现的可能性很小。有的金融机构对债权人提供的抵押物状况不作了解，对其实际价值不作科学评估，对一些易损耗物品、价值波动幅度较大的物品抵押风险估计不足，致使抵偿债务时，物不足值；有的借款人用作抵扣的抵押物权属不明，抵押效力大打折扣，给抵押物的依法处置带来了极大的难度；有的案件当事人双方虽然设立了抵押担保，但未能到国家管理部门对抵押物进行他项权登记，导致抵押名存实亡;有的金融机构对抵押物监管不力，致使抵押财产被对方转移、隐匿，甚至毁损、灭失。
    3、部分金融机构对人民法院执行工作不协助、不配合

一是金融机构作为协助执行人时，不能认真自觉地履行法定协助义务，配合人民法院做好执行工作，而只能是从维护本部门利益出发，人为设置各种障碍，百般阻挠执行。有的银行与当事人沆瀣一气，共同逃避抗拒执行。有的银行从自身效益考虑，违反财经制度，允许甚至主动要求当事人多头开户。同时，各金融机构之间各自为政，甚至为一已之私而互设障碍，这些从客观上给执行工作造成了难以解决的矛盾。

二是金融机构作为当事人时，不能有效协助执行人员做好案件的执行工作或履行自己的义务。作为申请人，既不能积极提供对方的财产线索，也不能从被执行人的实际经济状况出发，客观地处理问题，而是抱定“只要钱、不要物”的立场使良好的执行时机丧失;作为被执行人时，不仅不能自觉的履行法定义务，而且以人民法院不得冻结、扣划两金的规定，故意逃避，对抗人民法院的执行。
    4、金融部门自身的失误，清欠不及时，诉讼时效过期

首先，信贷人员依法收贷意识差，许多案件因逾期起诉,时过境迁而丧失执行良机或者在诉讼时未申请保全,使得借贷人趁机转移财产。同时，金融系统对企业帐号管理混乱，多头开户，虚实难辨，给法院查询、冻结、划拨当事人款项造成很大困难。

其次，有的金融机构不在规定的担保期限和还款期限内清理贷款，那些实际借款人和做贷款手续人为了逃避债务，举家外迁，不知去向，即使没有离开本地，有的贷款合同因为超过了法定的担保期限和还款期限，金融机构也没有定期催收欠款，重新确定新的还款期限和担保期限，导致案件超过法定诉讼时效而被驳回诉讼请求。

再次，有不少是因为银行自己没有按时清收贷款，丧失了起诉索款的最佳时机，无奈银行作为呆死帐处理，这样就给某些企业和个人以错误的信息，认为国家的贷款可以只借不还，助长了一些借款人赖帐不还的侥幸心理。
    5、信贷诚信评价系统尚待完善

因金融监管机构的诚信网络体系的准确度、真实度、银行资料的透明度还不够，使得有些个人或单位在同一银行的多个网点或多家银行分别进行贷款，贷款数额与偿贷能力严重不符，致使贷款到期后难以收回，造成执行难。
    6、金融行业的资金回收政策不够灵活

针对经济状况较差的当事人，如金融机构能根据实际作出一定让步，可能会激发被执行人自觉履行的积极性，收到比强制执行更好的效果。但实际执行工作中这种处分权受到较大限制，大部分金融行业对资金回收都坚持“宁欠勿损”，拘泥于仅以现金的方式清偿债权，大多不愿用以物抵债等其他方式来清偿债权，这在一定程度上也影响了案件的实际执行效。
    （二）被执行人方面的原因
    1、部分被执行人确实暂无财产可供执行，或缺乏执行能力
    一方面，一些借款人是下岗工人、低保户和进城务工人员，他们经济条件差，无固定收入，一旦遇到特别重大的天灾人祸，便暂时无法偿还银行的借款。

另一方面，有的企业因经营不善严重亏损，前期加之深受金融危机波及，处于停产、半停产状态或临近倒闭、破产边缘，有的法人选择在仅有财产范围内拿出财物冲抵欠款，无法偿还全部债务，而另一部分法人采取躲避、逃避的方式，对欠款进行抵赖，甚至一去无影无踪。企业不景气无力清偿债务，难以执行。从实践看，企业不景气无财产可供执行或可供执行的财产价值较底，这是造成金融纠纷案件“执行难”的主要原因。
    2、被执行人钻法律空子，故意逃避债务

首先，部分被执行人恶意骗贷后，通过假离婚转移财产，消空财产逃之夭夭，使国家财产受到巨大的损失。

其次，有的人以借款办公司为幌子，向银行套取大量现金，将其投入证券市场或房地产市场获取暴利，但因为国家政策调控、市场波动较大，导致资金大量沉淀，甚至出现亏空，无法正常偿还银行借贷。

此外，有的企业趁改制之机，采取各种手段，设立新公司，从而逃避债务。有的借款人采取变更企业名称、住所，变更法人代表或分立多个企业搞脱壳经营等方法逃避还贷。有的借款人与保证人之间搞连环担保，看似手续齐全实际无担保意义。有的借款人进行重复抵押或虚假抵押。有的借款人为躲避还贷，转移、隐匿财产，给执行工作设置障碍。
    3、被执行人自觉履行债务观念淡薄，思想存在误区
一是部分企业法人认为企业负债是大环境造成的，企业长期拖欠银行等金融系统的款项是普遍现象，又不是他一家。对金融欠款能拖则拖，能顶则顶，能躲则躲，不愿自觉履行。

二是有些被执行人利用人大代表的身份抗拒法院执行，行政机关、村委会、地方扶持的重点企业等特殊对象作为被执行人时执行难度较大。

（三）法院自身原因

1、法院审执部门工作上未能及时衔接配合好

首先，在涉金融纠纷案件审理阶段，因审判人员工作疏忽，导致诉前保全或财产保全的措施未及时有效的实施，对涉诉财产未进行有力监管，最终导致案件进入执行阶段时，全执结难度增大。
    其次，裁判结果或法律文书存在实体程序错误，使再审案件数量增多，审理周期较长，使案件中止执行；或裁判法律文书不明确、不实际，导致案件难于执行。
    2、法院立案庭受案时把关不严

有的案件当事人属“皮包公司”，骗取担保，贷款到手即不见踪影，带有明显的金融诈骗性质。由于被执行人既无下落，又无财产，法院又缺乏侦察手段，难以执行。

有些案件（尤其是民事调解）被执行人分期还款期限尚未到期，金融部门就急着到立案庭申请执行，而立案庭工作人员受案时审查不太仔细，同意并办理立案执行。
    3、基层法院执行局软硬件条件不足

部分基层法院执行局原本执行人员严重不足及其年龄偏大，工作力度和强度较大，有时显得心有余而力不足；执行车辆破旧和短缺，难于保障及时调用车辆外出执行，也难于组织行之有效的大规模外出集中执行；再加之（微型）摄像机、照相机、录音笔等设备老化与短缺，基层法院执行局软硬件条件不足与案件数量增多、难度增大的矛盾日益突出。
    （四）行政干预及部门保护主义严重阻碍法院涉金融案件的顺序执行

由于金融系统利益体系相对独立，一些地方行政部门为了维护地方利益、部门利益，主动充当案件被执行人的保护伞，有的部门专门列出需要保护的被执行人企业名单，要求法院在执行中网开一面，有的部门对被执行人单位采取强制措施强行干预，有的对执行国有企业、特困企业予以保护。

为了有效地解决金融案件执行难问题，在充分运用现有法律规定的前提下，要大胆开拓，积极探索切实可行的执行途径。

二、破解涉金融案件“执行难”主要对策

为了使国家经济不受到损失，减少银行坏账、呆账现象，建立一种良性借贷、及时偿还的金融体系，笔者针对涉金融执行案件数量多、涉案标的数额大、被执行人查找困难等特点，基层法院执行局应在认真分析此类案件执行难原因的基础上，及时调整思路，总结经验，逐步探索了一套应对此类案件的有效方法。

（一）金融部门要加强监管，规范借贷业务

1、金融部门应严格贷款审批程序

在贷款发放时，金融部门应对借款人与担保人的基本信息、财产状况、偿贷能力、借款用途进行严格审查，确保贷款出现风险后执行时能够顺利找到被执人或执行财产。堵塞漏洞，减少失误，确保贷款放得出、收得回。
    2、对贷款的使用进行跟踪和监督

加强贷款使用监督力度，确保贷款按合同约定用途使用，减少不良贷款风险的出现。一旦发生情况，金融部门要及时与法院取得联系，提供被执行人财产情况说明，如抵押物、房产等，使法院能够及时查封、拍卖，尽量挽回国家损失。

3、金融部门应确实提高信贷人员素质，加强信贷人员的责任心

金融部门要加强自身素质的提高，定期对信贷人员进行培训，提高信贷人员的业务能力，加强法律意识和风险意识，减少不良贷款几率，建立并完善行之有效的信贷人员责任追究制度。同时，信贷人员除学习本职知识外，还要懂得市场经济规律，增强依法办事观念，杜绝“人情款”、“关系款”。

4、建立信用网络和资信信息网络，使欠债者感到无形的压力

一方面，在全国范围内建立和不断完善若干社会信用查询网络。其内容包括法院判决、案件执行、借贷资讯、房屋抵押、逃匿通缉、关系人员、公司破产等资讯。此资讯要作为当事人从事民事法律行为的重要信用依据，这是一个人的社会安全号码，一旦被列入信用网络，其将伴随一个人的一生。

另一方面，金融机构还应建立借款人资信信息网络的进程，及时了解掌握借款人的财产状况和商业信用状况，实现各银行贷款联网，出现不良贷款时每个银行都能进行全面监控，杜绝或减少盲目贷款的发放，确保贷款的安全，并为执行阶段能够向法院提供被执行人财产线索创造基础条件。

（二）法院加大执行力度，创新执行方式

1、人民法院要充分发挥主观能动性，讲究执行艺术，解决执行难

人民法院要针对金融案件的特点，加大执行工作力度，多方面查找被执行人财产，区分案件情况，采取不同的执行方法，将强制执行与执行和解相结合，集中执行与重点执行相结合，现金偿还与以物抵债相结合，同时与金融部门要多沟通、多配合。对重大金融案件要和地方党委、人大搞好协调沟通，争取他们的理解支持，稳妥谨慎地执行好案件。

2、汇集类同案件，整合执行资源

在金融执行案件中做到“五集中”，即集中案件专人办理、集中送达执行通知和传票、集中查询执行线索、集中时间和人员在各地调查划款、集中优势力量采取强制措施。执行工作的集中量化处理，有效减少了执行成本的投入，大大提高了执行工作效率

3、协同相关机构，穷尽执行线索

法院执行人员应协同车辆管理部门，对车辆状况、型号、牌号、实际所有人和抵押状况等逐一调查，通过工商部门查证担保公司的相关信息，尽最大可能查找执行线索，同时保证相关法律手续的完备与司法程序的公正，切实维护当事人合法权益。

4、加大执行力度和惩处力度，形成积极偿贷的良好氛围

对被执行人采取躲避方式抵赖债务的，法院应采取强制执行措施，将之拘留，当被执行人以暴力抗法或涉嫌金融诈骗时，法院应及时与公安机关取得联系，以拒不履行法院判决、裁定为由提请公安机关立案侦察，将其绳之以法，让拒不履行、逃避履行债务的被执行人付出更大的经济代价，更高的拒执成本

5、建立法院与金融部门的联席会议制度

各专业银行、信用社和法院民商事审判庭、执行局定期召开联席会议。法官要针对审判、执行过程中发现的金融机构信贷管理方面的疏漏，通过司法建议的形式予以反馈，以健全金融机构的信贷制度，防范金融风险。同时，法院要协调各专业银行、信用社对欠贷不还的被执行人在金融系统内部进行曝光，并形成一种联防机制，使信用差的被执行人在各金融部门无款可贷，最大限度地降低信贷风险。

6、实行悬赏执行

开展悬赏举报活动，采取网上公告、街头宣传、散发资料、媒体曝光等手段促进执行工作的社会化和信息化。对于被执行人找不到或执行财产难找，法院在措施穷尽后，先不急于中止执行，可经申请执行人申请，按一定协约，在一定时间内，实行悬赏执行。这个举措，会对被执行人及其家属造成沉重的精神压力，也将对被执行人的今后生产及生活带来较大的负面影响，有利于扭转执行难的被动局面。

（三）利用舆论监督，争取社会支持

一方面要加强法制宣传工作，提高公民的法律意识，通过报刊、电台、电视台等新闻媒介，宣传执行工作的作用和意义，倡导守信光荣、背信可耻的金融信用风尚，同时消除各种形式的地方、部门保护主义，重点批驳欠债有理、欠债有利的赖债思想，教育公民和社会团体自觉遵守法律，依法行使权利和履行义务。

另一方面要通过舆论督促执行。现在，一些被执行人中存在着只怕舆论曝光，不怕拘留、罚款的心理状态。利用宣传媒介公开曝光那些有能力履行而拒不履行的被执行人，往往能起到事半功倍的效果。

（四）营造良好的诚信环境

应当在全社会倡导光荣守信的良好风气，积极尝试建立个人和企业的金融信贷信誉档案体系，法院也将不守信用的被执行人情况及时向社会公布，让欠款人无处藏身，敦促其自动履行义务，并以此建立守信光荣、背信可耻的金融信用风尚，为解决金融案件执行难打下坚实的基础。

（五）发挥媒体作用加大执行力

针对金融执行案件贷款标的流动性强、贷款主体较为分散、人员特点差异较大等特点，采取通过媒体发布悬赏公告、拒执人名单等措施，制造舆论压力，构建执行威慑机制，迫使被执行人履行义务。

另外，国家通过调整经济政策和产业结构，大力扶持国有、集体、民营、个体企业的发展，使其成为能够自觉遵循市场规律，富有市场竞争能力的经济实体，从而增强其经济实力，这也是解决金融案件执行难的重要途径。

结 语

金融，乃国民经济之核心，是现代经济的支柱和国家经济的命脉,在国家实行宏观经济调控，促进国民经济发展和维护社会稳定等方面均具有重要的作用。整顿金融秩序，保障金融安全，防范金融风险，不仅是当前整顿和规范市场经济秩序的重要任务，也是保障我国经济又好又快发展的主要目的，更是人民法院为改革开放和经济建设提供司法保障的重要方面。

总之，涉金融案件“执行难”是由多方面的原因造成的，破解执行难问题是一项综合性的工程，它既不可能一蹴而就，也不可能仅凭法院一家的努力就能完成，它需要有关各方面的共同努力，需要整个社会长期的、不懈的共同努力才能逐步加以解决。